Больше всего кредитов граждане набрали наличными
Как подсчитали эксперты исследовательской компании Frank RG, с 2006 года население России задолжало кредитным организациям 2,9 трлн рублей. В эту сумму включена розничная просроченная задолженность, которая сейчас находится на балансе банков. Сюда же относится накопленная задолженность, львиная доля которой списана, а портфели проданы. Как отмечают эксперты, просрочка и невозврат по кредитам — прямое следствие избыточной закредитованности граждан на фоне падения доходов.
фото: pixabay.com
Как отмечает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман, на 1 ноября 2018 года, объём выдачи кредитов физическим лицам вырос на 37,4% по сравнению с тем же периодом годом ранее. Тем временем, по данным Росстата, доходы населения за январь-октябрь 2018 года увеличились лишь на 1,6%. «Опережение объёмов банковских кредитов над доходами затрудняет погашение и выплату процентов. У людей попросту нет на это денег», — поясняет эксперт. Кроме того, в I полугодии у россиян повысилась доля текущих расходов на товары и услуги: с 75,8% годом ранее до 76,9%. На налоги и сборы теперь уходит 12% доходов вместо 11,5%. «Поэтому увеличение заимствований во многом идёт на компенсацию нехватки доходов для текущего потребления. Люди вынужденно замещают займами недостаточность заработка. Во многом поэтому наибольший рост просрочек наблюдается в секторе потребительских и карточных кредитов», — полагает Гойхман.
По данным Frank RG, хуже всего дела с дисциплиной обстоят у розничных заемщиков по кредитным картам. При кредитном портфеле в 1,4 млрд рублей просрочка достигает 10%. Второе место делят граждане, которые взяли кредиты наличными и POS-кредиты (кредит на покупку товара). Просрочка достигает 8% из 5,6 млрд руб. и 275 млн рублей соответственно. Третью строчку антирейтинга занимают автокредиты с просроченной задолженностью в 7% при портфеле в 887 млрд рублей.
Впрочем, есть среди россиян и надежные заемщики. В частности, в их числе ипотечники. Причем, на них приходится самый большой объем портфеля — 6,9 трлн рублей с просрочкой в 2%.
Тем временем, как подчеркивает Гойхман, сумма новых выдач кредитов в два раза выше, чем рост остатка задолженности. «Это говорит о том, что большая часть новых кредитов банально идёт на погашение старых. Причина все та же — падение доходов. У граждан нет средств, чтобы расплачиваться по ранее взятым займам и для этого они обращаются за новыми», — продолжает эксперт.
По словам Гойхмана, сейчас ЦБ давно озабочен этой тенденцией, которая опасна как для заёмщиков, так и для банков. «Требования к кредитованию ужесточаются. Однако ситуация с доходами населения не меняется. А учитывая рост налогов, акцизов, инфляции кошельки граждан не будут пополняться в ближайшей перспективе. Поэтому, очевидно, что просроченность будет увеличиваться. Но уже не в банковском секторе, а в МФО, онлайн-займах и так далее», — предупреждает Гойхман
Между тем, как отмечает эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский, закрытые «плохие долги» (причем уже списанные с баланса и/или покрытые резервами банка-кредитора) зачастую продолжают взыскиваться в судебном порядке. И это несмотря на сроки давности и даже порой смерти заёмщика. «Это форменный нонсенс. Новый закон о персональном банкротстве слишком сложен для восприятия простыми гражданами. Как показывает статистика, им воспользовалось в 2018 году всего около 30 тыс. россиян. Такие цифры, безусловно, не отражают общей реальной картины», — говорит Рожанковский.
По его словам, банкам ничто не воспрещает продолжать в отношении физических лиц судопроизводства. Но поскольку никакой просветительской работы в этом направлении никем не ведётся, новые частные заёмщики по-прежнему «выстраиваются в очередь». И в результате пузырь потребительского кредитования продолжает надуваться. «Вероятно, на данном этапе мы уже достигли «точки невозврата», то есть, если сейчас принять закон о запрете рефинансирования кредитов сторонних банков, то в России грянет банковский кризис», — полагает эксперт.